贷款70万，30年的利息就要75万，为何专家还是建议贷款买房？

很多购房者无论如何也没有想过，按揭贷款30年，房贷利息比本金还要高。

在很多人印象中，房贷利息一种低息贷款，相比市面上很多贷款都要低很多，不说现在的高利贷，就是很多普通的银行的贷款，其利率都在10%以上，而买房的房贷利率比这些贷款利率要低很多，普通商业贷款的基准利率为4.9%，每月20日公布的LPR为4.65%。

尽管在实际买房的过程中，房贷利率会有不同程度的上浮，不过即使是上浮之后的房贷利率，依然比其他贷款低很多。比如：

很多银行的房贷利率都是基准利率上浮15%，上浮之后的房贷利率为5.635%，也是相对比较低的贷款利息。

就拿市面上很多宣传的低息贷款，日息为0.035%，相当于一万块钱每天的利息是3.5元，看起来确实非常低，但是如果折合成年息的话，实际利息为12.775%，如果贷款一万元，一年的利息为1277.5元，但是如果是房贷利息的，一万块钱一年的利息只有563.5元。

当然商业贷款比不上公积金贷款，公积金贷款的基准利率为3.25%，甚至低于商业银行的“死期存款”利息。

不过，对于购房者而言，必须有公积金才能有公积金贷款的资格，并且公积金贷款有很多限制。

首先公积金贷款的额度有限，个人公积金贷款额度只有30万左右，就算是夫妻双方，总共的贷款额度也只有60万，而大多数情况下，购房者按揭贷款的数额都要大于60万，这种情况下只能使用组合贷款，当然组合贷款也是相当划算的。

同时公积金贷款申请的周期很长，没有商业贷款下款快，也有很多城市买房不支持使用公积金贷款。基于以上原因，很多人即使拥有公积金，也会优先选择普通商业贷款。

还有一种贷款利息比较低，就是房抵经营贷款，房抵经营贷款本来是国家给中小企业和个体工商户的低息贷款，但是很多炒房客利用房抵经营贷款炒房，目前房抵经营贷款利息在3.8%左右，也远低于普通的商业贷款。

不过现在已经开启了全国性房抵经营贷款违规流入楼市的自查行动，那些依靠房抵经营贷款买房的人恐怕要面临危机，一旦被查出违规使用房抵经营贷款，就要被银行回收，炒房客拿不出这么钱，只能选择把房子卖了。

总而言之，对大多数普通人来说，普通的商业贷款利息真的不高，也是普通人能贷到的低息贷款，不过如果从30年的房贷总利息来看，房贷总利息也非常高。

就拿上文中的房贷利率5.635%来计算（基准利率上浮15%），选择30年等额本息贷款70万的话，最终的月供为4034.01元，而需要支付的总利息为75.22万元，比本金70万还要多出5万元左右。

虽然贷款30年的总利息比本金还要高，但是还是有很多专家建议选择贷款买房，这到底是为什么呢？主要有以下3个原因。

第一：房贷是普通老百姓能够贷到的利息非常低的贷款。

上文中我们也全面介绍过常见的集中贷款，虽然公积金贷款和房抵经营贷款利息比普通房贷更低，但是不适合大多数人选择，普通人可以选择的贷款的利息一般比房贷利息高很多。

因此，某种意义上，买房申请到的商业贷款真的算是国家福利，为了实现普通人能够买得起房子而给出的一项福利政策。

第二：虽然房贷总利息很多，但是我们不能忽视通货膨胀的存在。

如果把钱存入银行的话，我们最担心的事情恐怕就是通货膨胀。40年前的万元户真的非常风光，如果他当时觉得钱已经够用了，把钱放入银行吃利息，即使按照最高的利息标准，几十年后的今天也不过几万块钱。

通货膨胀会直接导致手中的现金贬值，但是对于买房的人来说，可能最渴望的也是通货膨胀。通货膨胀之后，各方面物价都会上涨，当然工资水平也会上涨，房贷压力也会随着工资上涨而逐渐降低。

因此，虽然看起来房贷总利息很高，但是因为通货膨胀的存在，可能10年之后的房贷压力会非常小，甚至未来购房者已经感受不到房贷压力。

第三：贷款买房的购置成本比较低，买房的选择性更强。

通常贷款买房只需要拿出30%的首付款，如果想要购买100万的房子，只需要先拿出30万的首付款，因此按揭买房的初始购置成本非常低。

很多打算全款买房的人，等攒到全款的时候，可能房价又经历了一轮大幅上涨，只会变得更加买不起房子。如果选择贷款买房的话，在购房时间方面的选择性更强，可以选择更早买房。

同时因为贷款买房的购置成本比较低，购房者可以选择自己喜欢的房子。如果全款买房的话，因为房子的购置成本很高，房价太高的房子可能选不了，不过如果贷款买房的话，可选择性就会变得更强，可以选择自己真正喜欢的房子。

基于以上3个原因，一些专家会建议购房者贷款买房。不过对于购房者来说，是否选择贷款买房以及贷款方式的选择，不可以一概而论，购房者应该根据自己的实际情况来选择最适合自己的买房方式。

笔者认为，有全款买房能力的购房者还是应该选择全款买房，毕竟30年的房贷利息确实不是小数目，没必要给银行“白送钱”；对于那些没有全款买房能力的人来说，贷款买房也是不错的选择，毕竟贷款买房能让购房者尽快拥有属于自己的房子。

不过按揭买房需要选择适合自己的还贷款方式，主要是首付比例和贷款年限，通常情况下，购房者在自己的能力范围内，选择尽可能多的首付比例以及尽可能短的贷款年限，这样能将贷款买房的购置成本降到最低。

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